Limity pro poskytování hypotečních úvěrů z pohledu ČNB

• LTV – vlastní zdroje ve výši 10 % hodnoty nemovitosti.

• DSTI – měsíční splátky všech dluhů nesmí z příjmu žadatele ubrat více než 50 %.

• DTI – ukazatel zrušen.

Požadovaný příjem z pohledu ČNB
 

Příklad č. 1

Mladá rodina (dva spolužadatelé) si kupují dům v jižních Čechách. Hodnota kupované nemovitosti je 4 500 000 Kč. Žádat budou o hypotéku ve výši 80 % hodnoty kupované nemovitosti (3 600 000 Kč), 20 % hodnoty nemovitosti (900 000 Kč) budou dokládat z vlastních zdrojů (ukončené stavební spoření, vlastní úspory). Rodina splácí ještě spotřebitelský úvěr na automobil, nesplacený zůstatek úvěru je 300 000 Kč a měsíční splátka je 3 800 Kč. Čistý měsíční příjem obou žadatelů je 52 000 Kč. Postačí mladé rodině příjem 52 000 Kč a jaký min. příjem musí rodina vykazovat, aby dosáhla na hypotéku?

 
Parametry hypotéky zadáme do hypoteční kalkulačky:

• Cena nemovitosti 4 500 000 Kč
• Výše hypotéky 3 600 000 Kč
• Doba splácení 30 let
• Fixace 5 let

Pro výše uvedený příklad budeme počítat s GEPARD Hypotékou s úrokovou sazbou 1,94 % a měsíční splátkou 13 199 Kč.

Ukazatel DSTI – poměr mezi celkovou výší všech měsíčních splátek a čistým měsíčním příjmem žadatele o úvěr.

(3800 + 13199)/52000= 32,69 %

Hodnota DSTI je v pořádku, protože nepřekročila hodnotu stanovenou ČNB (50 %).

Jaký by měl být minimální čistý měsíční příjem této rodiny pro splnění požadavku DSTI?

Min. měsíční příjem = (16 999 * 100)/50 = 33 998 Kč

Příklad č. 2

Žadatel o hypotéku si chce koupit byt v hodnotě 1 800 000 Kč. Disponuje vlastními prostředky ve výši 10 % hodnoty kupované nemovitosti (180 000 Kč), bude tedy žádat o 90% hypotéku. Splácí úvěr, na kterém mu zbývá doplatit 150 000 Kč, měsíční splátka je 1 500 Kč. Jeho měsíční příjem je 36 000 Kč. Bude tento příjem dostačující pro získání hypotéky? Jaký minimální příjem musí žadatel o úvěr v tomto případě vykazovat?

 
Parametry hypotéky zadáme do hypoteční kalkulačky:

• Cena nemovitosti 1 800 000 Kč
• Výše hypotéky 1 620 000 Kč
• Doba splácení 30 let
• Fixace 5 let

Pro výše uvedený příklad budeme počítat s GEPARD Hypotékou s úrokovou sazbou 2,69 % a měsíční splátkou 6 562 Kč.

Ukazatel DSTI – poměr mezi celkovou výší všech měsíčních splátek a čistým měsíčním příjmem žadatele o úvěr.

(1 500 + 6 562)/36 000= 22,39 %

Hodnota DSTI je v pořádku, protože nepřekročila hodnotu stanovenou ČNB (50 %).

Jaký by měl být minimální čistý měsíční příjem žadatele pro splnění požadavku DSTI?

Min. měsíční příjem = (8062 * 100)/50 = 16 124 Kč

Jaké příjmy se započítávají do hypotéky?

Mezi hlavní příjmy se řadí příjmy ze zaměstnání a podnikání. Do žádosti lze uvést také další doložitelné příjmy v podobě příjmů z pronájmu nemovitosti, příjem na mateřské dovolené či některé typy důchodů (invalidní důchod a výsluhová penze, starobní důchod), alimenty a výživné.

Pro banku je zásadní stabilita a pravidelnost příjmů. Pokud žadatel svými příjmy na úvěr v požadované výši nedosáhne, je možné přizvat dalšího spolužadatele o úvěr nebo zkusit nastavit delší splatnost úvěru.

Potřebujete řešit hypotéku?

Pokud řešíte financování nemovitosti a potřebujete hypotéku, rád Vám se vším pomohu.

Michal Kára
tel.: 603 950 299
e-mail: Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.